Переезд... Сколько разных эмоций испытывает человек по прибытии в новую страну. И, когда уже, кажется, что все вопросы решены и улажены – возникают новые и довольно неожиданные.
Как бы ответственно сам человек не готовился, без помощи специалиста все предугадать он не может. И сталкиваясь с новой неожиданной проблемой, просто не знает, как ему быть, что делать и куда бежать.
Одной из таких проблем является неправильное представление о кредитной истории в Канаде.
Как раз на этом я хотел бы остановить свое внимание в данной статье. В ближайшее время я также планирую осветить некоторые вопросы, о которых не принято говорить, однако наша некомпетентность в них позже может обернуться роковой ошибкой. Тут уже не работает пословица “Меньше знаешь – крепче спишь”.
Итак, кредитная история, что важно знать о ней, и как она может повлиять на покупку дома вашей мечты?
От себя хочу добавить, что для многих людей, даже проживших в Канаде не один год, тема кредитной истории воспринимается как что-то страшное, непонятное и спрятанное за семью замками. На самом деле, разобравшись в этом вопросе, вы поймете, что пугающего ничего нет и для того, чтобы иметь хорошую кредитную историю в Канаде, нужно следовать нескольким простым правилам.
Итак, разбираемся по порядку:
1) Я советую каждому клиенту иметь как минимум 2 кредитные карты. Важный момент – карты должны быть выпущены на ваше имя (кредитная линия может послужить альтернативой кредитной карты). Например, муж и жена должны иметь отдельные карты, а не одну совместную. В таком случае кредитная история ведется раздельно. Я не рекомендую иметь только кредит на машину, так как, когда кредит закончится, то с ним заканчивается и кредитная история. Очень важно, чтобы было 2 каких-то движения в кредитном бюро. Например, 2 кредитные карты, или кредитная карта и “line of credit”. Этим карточкам должно быть минимум 2 года. Но, к сожалению, в своей практике я сталкивался с людьми, которые не умели правильно распоряжаться кредитными картами. Именно в таком случае я не советую иметь больше двух карт. В среднем оптимальное количество карт – до 4. Когда мы говорим о картах, я не рекомендую оформлять “дорогие” кредитные карты: платиновые, золотые, серебряные. Я всегда говорю так: “Еще никто и никогда не разбогател на пунктах только потому, что пользовался картой и получал пункты. Но для банков это выгодно. Я советую брать обычные карточки, которые ничего не стоят, и за них не нужно платить по 100 долларов в год.
2) Очень важный пункт, какой лимит нужно иметь на карте?
Не секрет, что банки предпочитают выставлять высокий лимит (больше $2500). Для банков это выгодно. Они знают, что клиенты не в состоянии выплачивать баланс на 0, и на этом зарабатывают очень большие проценты. Мой совет: для того чтобы была хорошая кредитная история – иметь лимиты хотя бы 2500 долларов. Может быть и больше, никто не запрещает, но минимум 2500 долларов.
Хочу обратить ваше внимание – важно не использовать всю сумму лимита по кредиту, а именно не превышать 70% от него. Иначе такое превышение может негативно сказаться на кредитной истории.
3) Я не советую брать кредиты для кредитной истории, потому что, во-первых нужно будет платить %, во-вторых, кредит когда-то закончится, и вместе с ним закончится и кредитная история. А если вы будете пользоваться кредитной картой, то такая кредитная история может длиться чуть ли не всю жизнь. Вы пользуетесь – выплачиваете, и так постоянно, тем самым кредитная история никогда не прерывается.
4) Я не рекомендую открывать одновременно несколько кредитов (например, открыть кредитную карту, взять кредиты на покупку машины и дома в одно и то же время).
Все эти факторы влияют на кредитные пункты, которыми измеряется показатель кредитной истории.
Клиент признается хорошим, если этот показатель не меньше 680. В вышеупомянутом случае, если клиент в течение месяца ходит по разным финансовым заведениям, оформляет кредит на машину, на покупку дома и другие вещи – это негативно отразится на его кредитной истории.
Очень важно пользоваться вашими кредитными карточками хотя бы раз в месяц, и вовремя оплачивать счета (желательно за день-два до дня, указанного как последний день оплаты).
Единственным исключением при порядке оплаты является решение клиента обратиться за кредитом на покупку дома, так как непогашенный баланс на кредитных картах может послужить дополнительным расходом клиента и негативно отразиться на расчетах для взятия кредита. В подобной ситуации клиенту следует войти в свой online кабинет и погасить задолженность до того, как он получит распечатку. В таком случае это не отразится негативно на его кредитной истории.
5) Следующий фактор вашей успешной кредитной истории — это своевременное погашение кредита, а также оплата всех счетов, которые вы получаете (телефон, электричество, вода и т.д.). Даже если вы увидите расхождения в размерах оплаты при получении счетов, я советую оплатить сначала счет, а потом разбираться с компанией. Если по какой-то причине вы не успели заплатить вовремя за телефон или другую услугу, то желательно сделать платеж при первой возможности, чтобы запись в статусе о задолженности поменялся на “погашено”.
Почему я постоянно акцентирую внимание на своевременности оплаты счетов?
Дело в том, что все компании сообщают о задолженностях в кредитное бюро, как и банки, в случае опоздания с оплатой кредита на дом, что соответственно отрицательно сказывается на кредитной истории. Более того, вы лишаетесь возможности получить хороший процент на кредит при следующем обращении в банк.
Обратите внимание, что клиент, который обладает показателем кредитной истории ниже 680 пунктов – не имеет возможности купить дом без первоначального взноса.
В случае показателя 600 пунктов и ниже, невозможно взять кредит с первым платежом в размере ниже 20% собственного капитала. Однако, если вы все же имеете 20% собственных средств и более – вы сможете получить кредит, но под невыгодной процент. А всему виной будет ваша плохая кредитная история.
Вот так может повлиять на вашу жизнь всего лишь такой фактор, как кредитная история. Она может сделать жизнь как более легкой, так и стать огромным камнем преткновения. Покупка дома вашей мечты может быть отложена на очень долгий срок, если не следовать простым правилам, о которых я написал выше.
Надеюсь, мне удалось привлечь ваше внимание к такой важной теме, как кредитная история. Если у вас возникнут текущие вопросы, я буду рад ответить на них, а также прислать вам ссылки на мои семинары и вэбинары.
Защита ваших финансов – моя работа!
Виктор Шефер, компания “VSSolutions”
